为进一步加快金融创新，提升金融服务经济社会发展的能力，通江县于年起在全县开展小额贷款保证保险推广工作，通过政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者抵押担保不足的问题，改善中小企业和“三农”金融服务。现就在全县范围开展小额贷款保证保险推广工作制定如下实施方案。
按照政府推动、市场运作的原则，因地制宜、加强合作、探索创新，积极稳妥地推进小额贷款保证保险推广工作，拓展小额借款人的融资市场领域，有效缓解我县“三农”、小微企业及城乡创业者、建档立卡贫困户及带动贫困户脱贫的经营主体“担保难、融资难和融资贵”的问题。
支持对象和贷款额度县内经营期一年以上的小微企业、农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织、个体工商户等可申请小额贷款。有劳动能力、有贷款意愿、有良好信用、有产业发展项目、有就业创业潜质的建档立卡贫困户和经营规范、运行有序、带动贫困户脱贫的经营主体可申请小额扶贫贷款。对不同对象的小额贷款借款人实行不同的单户贷款上限：城乡创业者及建档贫困户单户发放金额不超过10万元，农业种养殖大户单户发放金额不超过50万元，小微企业单户发放金额不超过万元。贷款主要用于其生产经营，不得用于消费及其他用途。
参与主体采取银行和保险公司合作模式，根据全市统一安排和我县实际，凡县内所有财产保险机构均可依据自身实力独立或两个以上财产保险机构自愿合作（共保）的方式，与县内银行机构一对一协商签订小额贷款保证保险合作协议，建立起“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。由银行（或与保险机构联合）对小额借款人进行资信调查。借款人为获得贷款，须与银行、保险机构分别签订借款合同及小额贷款保证保险合同。保险机构对贷款本金承担保证保险责任；小额借款人履行诚信守约义务，按期还本付息；银行与保险机构在办理业务过程中要切实优化流程、提高效率，减少客户等待时间与往返次数。
融资成本与期限借款人投保小贷保证保险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本金；借款人相应的财产保险一般也应向同一保险机构投保（政策性农业保险及政策性农房保险按县有关政策执行）；发生保险事故而造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还借款人所欠银行贷款。银行贷款利率最高不超过同期基准利率的%，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计控制在5%以内，银行和保险机构可根据小额借款人实际风险和资信状况分别实行差别化利率和保险费率，不得收取除利息和保费以外任何形式的其他费用，不增加小额借款人的融资成本。原则上贷款期限一般不超过1年。
银政保风险共担年贷款银行与保险机构暂按3:7的比例分摊贷款本金损失风险；当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金，且银行在此期间追索未果的，即可向保险机构提出本金索赔，保险机构应在收到银行索赔要求后20个工作日内向银行进行理赔。贷款银行小额贷款逾期率超过10%或保险机构年赔付率达%后，应立即停办此项业务。政府对贷款形成的损失和保险机构通过司法追偿仍然无法收回的贷款给予补偿，但每年补偿总额不超过县财政安排的年度风险补偿资金总额。
加强信用建设县级有关部门要积极配合，采取切实有效的措施，从各个方面对恶意欺诈逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力，协助金融机构防控化解风险。将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统，对恶意逃债的个人与企业以适当方式予以曝光；对恶意拖欠贷款的借款人取消我县给予的各类优惠政策、财政补助；司法机关要依法加大对拖欠、逃废金融债务行为的打击力度，依法追究相关责任。
配套相关政策设立小额贷款保证保险风险补偿专项基金，年通江县财政风险补偿资金为万元。对保险机构赔偿额度超出保费一定比例的超赔部分，纳入风险补偿资金的补贴范畴给予合理补偿。
小额贷款操作流程1借款人向银行（信用联社、邮储银行等）提出书面贷款申请。
2银行审核并确认借款人的借款资格。
3银行向借款人收集相关资料。
4银行按其内部管理要求和操作程序，进行贷款调查、审查，并做出是否给予贷款的决定。对审批通过的贷款，确定贷款金额、期限、利率、违约责任等。
5银行将相关的借款人资料、投保资料、贷款调查报告等传至保险公司，并将《小额贷款保证保险业务联系单》传至保险公司。
6保险公司收到银行《小额贷款保证保险业务联系单》等相关投保资料后，应在5个工作日内做出是否承保的初步意见，并向银行出具《小额贷款保证保险承保意向书》。
7银行收到《小额贷款保证保险承保意向书》后，在与借款人正式订立贷款合同前，银行、保险公司再次审核，对审批通过的贷款，保险公司接到银行的拟放贷通知，并向投保人收取相应的保险费后，及时签发正式的保险单，并将保险单正本、保费发票等材料于5个工作日内送交银行。
8银行收到保险公司正式材料后，按签订的合同发放贷款。
9借款人按约定还本付息。
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